Calculadora de préstamo personal

Resumen

Un préstamo personal —o crédito de consumo— es dinero que pides prestado a un banco o institución financiera y que devuelves en cuotas mensuales fijas durante un plazo determinado. Cada cuota combina una parte de capital (lo que pediste) y una parte de intereses (lo que te cobran por prestarte ese dinero).

Esta calculadora de préstamo personal para Chile estima, en pesos chilenos, la cuota mensual, el total a pagar y el total de intereses de tu crédito, usando la fórmula de amortización francesa (cuota fija). Ingresa el monto, el plazo en meses y la tasa de interés anual, y verás el resultado con su desglose. Recuerda que la mejor forma de comparar créditos es el CAE y que la tasa nunca puede superar la TMC.

Qué es un préstamo personal o crédito de consumo

El crédito de consumo es uno de los productos financieros más usados en Chile. A diferencia de un crédito hipotecario (para vivienda) o automotriz (para un auto específico), el préstamo personal es de libre disposición: puedes destinarlo a lo que necesites —consolidar deudas, una emergencia médica, un viaje, estudios o reparaciones del hogar—.

Sus características típicas son:

• Monto: el capital que la institución te entrega. Depende de tu capacidad de pago e historial crediticio.
• Plazo: el número de meses en que devolverás el crédito, habitualmente entre 6 y 60 meses (a veces hasta 84).
• Tasa de interés: el precio del dinero, expresado como porcentaje. Los créditos de consumo tienen tasas más altas que un hipotecario porque son de mayor riesgo para la institución y no tienen una garantía como la casa.
• Cuota: el pago mensual fijo que reúne capital e intereses.

Como la tasa de un crédito de consumo es relativamente alta, conviene pedir solo lo que realmente necesitas y elegir el plazo más corto que tu presupuesto permita.

Cómo se calcula la cuota (amortización francesa)

La mayoría de los créditos de consumo en Chile usan el sistema de amortización francés, que se caracteriza por una cuota fija durante todo el plazo. La fórmula es:

cuota = monto × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

donde:

• i es la tasa de interés mensual, que se obtiene dividiendo la tasa anual entre 12 (y entre 100 para pasarla a decimal). Por ejemplo, una tasa anual del 24% equivale a un 2% mensual (0,02).
• n es el número de meses del crédito.

Aunque la cuota es siempre la misma, su composición cambia mes a mes: al principio del crédito una mayor proporción de la cuota se va a pagar intereses (porque el capital adeudado es alto), y hacia el final la mayor parte se destina a amortizar capital. Por eso, si prepagas anticipadamente, el ahorro en intereses es mayor mientras antes lo hagas.

Una vez calculada la cuota, el total a pagar es simplemente la cuota multiplicada por el número de meses, y los intereses son la diferencia entre ese total y el monto que pediste:

• Total a pagar = cuota × n
• Total intereses = total a pagar − monto

El CAE: la mejor forma de comparar créditos

La tasa de interés no es lo único que pagas por un crédito. Además están las comisiones, los seguros (de desgravamen, de cesantía) y otros gastos asociados. Para que puedas comparar manzanas con manzanas, en Chile existe el CAE: la Carga Anual Equivalente.

El CAE es un porcentaje anual único que incluye la tasa de interés más todos los costos del crédito. Es la herramienta que la ley obliga a informar precisamente para que puedas comparar: ante dos créditos con el mismo monto y el mismo plazo, el que tenga menor CAE es el más barato, sin importar cómo se vean sus tasas o comisiones por separado.

Esta calculadora estima la cuota a partir de la tasa de interés que ingreses, por lo que el costo real puede ser algo mayor cuando consideras comisiones y seguros. Por eso, al cotizar, pide siempre el CAE y compáralo entre instituciones.

La TMC: el tope legal de la tasa

Para proteger a las personas de cobros abusivos, en Chile existe la Tasa Máxima Convencional (TMC): el límite legal máximo de interés que una institución puede cobrar por un crédito. La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) calcula y publica la TMC mensualmente, diferenciada según el tipo de operación y el monto del crédito.

Cobrar un interés por sobre la TMC es usura y está prohibido por ley. Antes de firmar, verifica que la tasa de tu crédito no supere la TMC vigente para tu tipo de operación; puedes consultarla en el sitio de la CMF. Si una oferta tiene una tasa sospechosamente alta, compárala con la TMC del mes.

Factores que encarecen el crédito

Dos créditos por el mismo monto pueden costar muy distinto. Estos son los factores que más influyen:

• La tasa de interés: es el factor más directo. Una diferencia de pocos puntos porcentuales puede significar cientos de miles de pesos a lo largo del crédito.
• El plazo: a mayor plazo, la cuota baja (más cómoda), pero pagas intereses durante más tiempo, así que el total de intereses sube. Elige el plazo más corto que tu presupuesto resista.
• Los seguros: los seguros de desgravamen y cesantía se suman al costo. A veces son obligatorios y a veces opcionales; pregunta y compara.
• Las comisiones: de apertura, de administración o de prepago. Todas se reflejan en el CAE.
• Tu perfil de riesgo: tu historial crediticio y tu nivel de endeudamiento influyen en la tasa que te ofrecen. Un buen comportamiento de pago suele traducirse en mejores condiciones.

Ejemplo práctico

Veamos un crédito de consumo de $3.000.000, a 24 meses, con una tasa de interés anual del 24% (equivalente a un 2% mensual):

Concepto	Monto
Monto solicitado	$3.000.000
Cuota mensual (24 cuotas)	≈ $158.613
Total a pagar	≈ $3.806.719
Total intereses (costo del crédito)	≈ $806.719

En este caso, pagar el crédito cuesta cerca de $806.719 en intereses, alrededor del 27% del monto pedido. Si extendieras el mismo crédito a 48 meses la cuota mensual bajaría, pero el total de intereses crecería de forma importante: la cuota más baja se paga con más años de intereses. La tabla de más abajo te muestra esta comparación con tus propios números.

Errores y dudas comunes

• Mirar solo la cuota: una cuota baja puede esconder un plazo largo y muchos intereses. Mira siempre el total a pagar y los intereses, no solo la cuota mensual.
• Comparar por la tasa y no por el CAE: dos créditos con la misma tasa pueden tener costos muy distintos por comisiones y seguros. Compara siempre el CAE.
• No revisar la TMC: verifica que la tasa no supere la tasa máxima convencional vigente.
• Pedir más de lo necesario: como la tasa es alta, cada peso extra que pides te cuesta intereses. Pide solo lo que realmente necesitas.
• Olvidar la opción de prepago: tienes derecho a prepagar pagando como máximo una comisión de un mes de interés sobre el capital prepagado. Prepagar reduce los intereses futuros.
• Endeudarte por sobre tu capacidad: como regla prudente, el total de tus cuotas de deuda no debería superar el 25–30% de tu ingreso líquido.

En definitiva, un préstamo personal puede ser una buena herramienta si lo usas con cabeza: pide lo justo, elige el plazo más corto que puedas pagar cómodamente, compara por el CAE y verifica la TMC. Conocer la cuota, el total a pagar y los intereses antes de firmar te permite tomar una decisión informada.