Calculadora de depósito a plazo

Resumen

El depósito a plazo (DAP) es una de las formas de ahorro más conocidas en Chile: entregas un monto al banco por un período definido y, al vencimiento, recuperas el capital más los intereses pactados. Es un instrumento de bajo riesgo y rentabilidad conocida de antemano, ideal para metas de corto y mediano plazo.

Esta calculadora de depósito a plazo para Chile estima, en pesos chilenos, el interés ganado y el monto final según el capital, el plazo en días y la tasa mensual. Puedes elegir entre interés simple (lo habitual en un DAP a plazo fijo) e interés compuesto mensual, y ver el desglose entre capital e interés al instante.

Qué es un depósito a plazo

Un depósito a plazo es un contrato por el cual entregas dinero a un banco o institución financiera durante un período acordado. A cambio, la institución te paga una tasa de interés fijada al momento de constituir el depósito. La gran ventaja frente a una cuenta de ahorro es que sabes con certeza cuánto recibirás al vencimiento, porque la tasa no varía durante el plazo.

El "precio" de esa certeza es la liquidez: el dinero queda comprometido hasta la fecha de vencimiento. Si necesitas retirarlo antes, muchas veces perderás parte o la totalidad de los intereses, o no podrás rescatarlo hasta el término del plazo. Por eso conviene depositar solo aquel dinero que no vas a necesitar durante ese período.

Los depósitos a plazo suelen exigir un monto mínimo (que varía según la institución) y se constituyen por un número de días determinado. Las tasas dependen de las condiciones del mercado, del plazo y del monto: en general, plazos más largos y montos mayores tienden a obtener tasas algo mejores.

Tipos de depósito a plazo

No todos los depósitos a plazo funcionan igual. Estos son los tipos más comunes en Chile:

• Depósito a plazo fijo: el más habitual. Tiene una fecha de vencimiento definida y, llegado ese día, recibes tu capital más los intereses. No se renueva solo: el dinero queda disponible para que decidas qué hacer con él.
• Depósito a plazo renovable: al vencer, se renueva automáticamente por un nuevo período con la tasa vigente en ese momento, salvo que des instrucciones en contrario. Es cómodo para mantener el ahorro invertido, pero conviene revisar la tasa de cada renovación, porque puede cambiar.
• Depósito a plazo reajustable (en UF): el capital se reajusta según la variación de la Unidad de Fomento (UF), es decir, según la inflación, y además paga un interés. Protege tu ahorro de la pérdida de valor por inflación, algo especialmente útil en plazos largos.

Esta calculadora trabaja con depósitos en pesos (no reajustables). Para depósitos en UF, recuerda que la rentabilidad final también dependerá de cuánto varíe la UF durante el plazo.

Cómo se calcula el interés

En Chile, las tasas de los depósitos a plazo se expresan habitualmente de forma mensual. Para el cálculo usamos meses de 30 días, de modo que el número de meses del depósito es días ÷ 30. A partir de ahí, hay dos formas de calcular el interés:

Interés simple

Es el método más usado en un DAP a plazo fijo. El interés se calcula siempre sobre el capital inicial:

• Tasa del período = tasa mensual × (días ÷ 30)
• Interés = capital × tasa del período
• Monto final = capital + interés

Por ejemplo, con $1.000.000 a 90 días y una tasa de 0,4% mensual: la tasa del período es 0,4% × 3 = 1,2%, el interés es $12.000 y el monto final $1.012.000.

Interés compuesto mensual

Aquí los intereses de cada mes se suman al capital y, en el mes siguiente, también generan interés. La fórmula es:

• Meses = días ÷ 30
• Monto final = capital × (1 + tasa mensual)^meses
• Interés = monto final − capital

Con los mismos datos del ejemplo, el interés compuesto da un monto final de $1.012.048 y un interés de $12.048, levemente superior al simple. La diferencia es pequeña en plazos cortos, pero crece con el tiempo y con tasas más altas.

Tasa mensual vs anual

Una de las confusiones más frecuentes es mezclar tasas mensuales con anuales. En el mercado chileno, las tasas de DAP suelen publicarse de forma mensual, pero a veces verás cifras anuales, sobre todo al comparar con otros instrumentos.

Para hacerte una idea rápida, una tasa mensual multiplicada por 12 te da la tasa nominal anual: por ejemplo, 0,4% mensual ≈ 4,8% anual. Si quieres ser más preciso y considerar el efecto compuesto, la tasa efectiva anual es (1 + tasa mensual)¹² − 1, que para 0,4% mensual da alrededor de 4,9% anual.

La regla de oro al comparar depósitos es simple: usa siempre el mismo plazo y la misma forma de expresar la tasa. No compares una tasa mensual de un banco con una anual de otro: conviértelas a la misma base antes de decidir.

Tributación del interés

El interés que obtienes de un depósito a plazo es renta y, por regla general, puede estar afecto a impuesto. Lo relevante para efectos tributarios suele ser el interés real, es decir, la ganancia por sobre la inflación del período (descontando la variación de la UF cuando corresponde).

Para personas naturales existen ciertos beneficios y exenciones según el tipo de instrumento y la situación tributaria de cada uno; por ejemplo, algunos regímenes permiten una exención hasta cierto monto de intereses. Como las reglas pueden cambiar y dependen de tu caso particular, conviene revisar la información del Servicio de Impuestos Internos (SII) o consultar a un asesor antes de declarar.

En esta calculadora mostramos el interés bruto del período: no descontamos impuestos ni inflación, por lo que el monto final que ves es antes de cualquier carga tributaria que pueda aplicarse.

Ejemplo práctico

Imagina que depositas $1.000.000 a 90 días con una tasa de 0,4% mensual. Así se ve el resultado según el tipo de interés:

Como ves, en un plazo corto la diferencia entre interés simple y compuesto es de apenas unos pesos. Pero si el mismo depósito se mantuviera durante varios años con renovaciones, el efecto compuesto se haría notar cada vez más, porque los intereses generarían nuevos intereses.

Errores comunes

• Confundir tasa mensual con anual: es el error más caro. Asegúrate de saber si la tasa que te ofrecen es mensual o anual antes de comparar o calcular.
• No comparar al mismo plazo: un depósito a 30 días y otro a 360 días no son comparables tasa contra tasa; lleva ambos al mismo período.
• Olvidar la inflación: si la inflación del período supera el interés, tu dinero pierde poder de compra aunque el monto en pesos crezca. Para plazos largos, evalúa depósitos reajustables en UF.
• Ignorar la liquidez: comprometer dinero que necesitarás antes del vencimiento puede obligarte a un rescate anticipado y a perder intereses.
• No considerar el impuesto: el interés es renta y puede tributar, así que la rentabilidad neta puede ser menor a la que muestra el cálculo bruto.
• Quedarse con el primer banco: las tasas varían entre instituciones y según el monto. Cotiza en varias antes de decidir.

En definitiva, el depósito a plazo es una herramienta sencilla y segura para hacer crecer tu ahorro de forma predecible. Conocer cómo se calcula el interés y comparar siempre al mismo plazo te permite elegir la mejor alternativa y saber con exactitud cuánto recibirás al vencimiento.