Calculadora de capacidad de endeudamiento

Resumen

La capacidad de endeudamiento es cuánta deuda puedes asumir sin poner en riesgo tu estabilidad financiera. A diferencia de la capacidad hipotecaria, que es específica para comprar vivienda, esta es una medida general: sirve para cualquier crédito —de consumo, automotriz, tarjetas o líneas de crédito—. Su pieza central es la carga financiera: la parte de tu ingreso líquido que se va en pagar cuotas.

Esta calculadora de capacidad de endeudamiento para Chile estima, en pesos chilenos, la cuota mensual disponible que podrías destinar a nuevas deudas a partir de tu ingreso líquido, el porcentaje máximo de carga financiera que consideres prudente y las cuotas que ya pagas. Si lo activas, también te dice a qué monto de un nuevo crédito equivale esa cuota, según la tasa y el plazo que elijas.

Qué es la capacidad de endeudamiento

La capacidad de endeudamiento responde a una pregunta muy concreta: ¿cuánta deuda más puedo asumir cada mes sin asfixiar mi presupuesto?. No se trata de cuánto te prestaría una institución en el mejor de los casos, sino de cuánto puedes pagar de forma sostenible, mes a mes, sin quedar al límite.

El punto de partida es tu ingreso líquido (lo que recibes en mano, después de descuentos). De ese ingreso, solo una fracción debería ir a pagar cuotas de deuda: esa fracción es la carga financiera. Fijando un porcentaje máximo prudente, se obtiene la cuota máxima total que podrías destinar a deudas. Al restarle lo que ya pagas, queda la cuota disponible para una nueva deuda.

Conocer esta cifra antes de tomar un nuevo crédito te protege de dos errores frecuentes: aceptar la cuota más alta que el banco esté dispuesto a darte, y olvidar que ya tienes compromisos que reducen tu margen real.

La carga financiera y la regla del 25%

La carga financiera —en inglés debt-to-income o DTI— es la proporción de tu ingreso líquido mensual que destinas a pagar cuotas de deuda. Es el indicador clave para medir tu nivel de endeudamiento. La regla práctica más difundida en Chile es que no debería superar el 25% de tu ingreso líquido:

• 25% es el límite prudente y el valor por defecto de esta calculadora. Deja holgura para ahorro, gastos del hogar e imprevistos.
• 25%–35% es el rango que la banca suele tolerar según el producto y el perfil. Es un techo, no una meta: cuanto más arriba, menos colchón te queda.
• Más del 35% es terreno de riesgo. Cualquier gasto inesperado —una enfermedad, la pérdida de un ingreso, una reparación— puede volver las cuotas insostenibles.

Es importante distinguir el límite prudente (lo que te conviene a ti) del límite bancario (lo que la institución acepta). Que un banco te apruebe una cuota que te lleva al 35% no significa que sea una buena idea: la regla del 25% existe justamente para dejar margen. Esta calculadora te deja ajustar el porcentaje para que veas el efecto de moverte dentro de ese rango.

Cómo se calcula la capacidad de endeudamiento

El cálculo es sencillo y tiene tres pasos. Primero, la cuota máxima total que tu ingreso puede sostener:

Cuota máxima total = ingreso líquido × (carga% / 100)

Segundo, la cuota disponible para nuevas deudas, restando lo que ya pagas (nunca menos de cero):

Cuota disponible = cuota máxima total − deudas actuales

La carga financiera actual, por su parte, mide cuánto pesan hoy tus deudas sobre tu ingreso:

Carga actual % = deudas actuales / ingreso líquido × 100

Tercero, si quieres traducir la cuota disponible a un monto de nuevo crédito, se despeja de la fórmula de amortización francesa, igual que se hace al revés para obtener una cuota:

M = cuota disponible × (1 − (1 + i)⁻ⁿ) / i

Donde i es la tasa de interés mensual (la anual dividida en 12 y en 100) y n es el número de cuotas en meses. Si la tasa fuera 0%, el monto es simplemente la cuota disponible multiplicada por el número de meses.

Qué deudas cuentan en la carga financiera

Para que el cálculo sea realista, en las deudas actuales debes sumar todas las cuotas mensuales de tus compromisos vigentes:

• Créditos de consumo y créditos en cuotas.
• Crédito automotriz y otros créditos con garantía.
• Dividendo hipotecario, si lo tienes.
• Tarjetas de crédito y casas comerciales: la cuota que efectivamente pagas al mes por compras en cuotas.
• Líneas de crédito en uso y avances en efectivo.
• Créditos universitarios u otros compromisos periódicos.

No se cuentan los gastos corrientes del hogar (servicios, alimentación, transporte) ni el arriendo cuando no es un dividendo, aunque conviene tenerlos siempre presentes en tu presupuesto. Sumar bien las cuotas vigentes es lo que hace que tu capacidad disponible sea confiable.

Cómo mejorar tu capacidad de endeudamiento

Tu capacidad no es fija: hay palancas concretas para ampliarla de forma sana.

• Cerrar deudas pequeñas: cada cuota que eliminas libera margen directo. Pagar primero las deudas más caras (tarjetas, avances) suele ser lo más eficiente.
• Consolidar o repactar: juntar varias deudas en un solo crédito a menor tasa o plazo más cómodo puede bajar la cuota mensual total, mejorando tu carga.
• Aumentar el ingreso líquido: un ingreso mayor sube la cuota máxima total. Sumar el ingreso de la pareja también ayuda, pero compromete a ambos.
• Evitar nuevas cuotas innecesarias: cada compra en cuotas reduce tu margen disponible para lo que de verdad importa.

Reducir deudas antes de pedir un nuevo crédito no solo aumenta tu cuota disponible: también mejora tu perfil ante los bancos y la tasa que te ofrecen.

Señales de sobreendeudamiento

Hay sobreendeudamiento cuando las deudas superan tu capacidad de pago sostenible. Algunas señales de alerta:

• Tu carga financiera actual supera el 25% recomendado, y más aún si pasa del 35%.
• Pagas deudas con más deudas: pides un crédito para cubrir cuotas de otro.
• Pagas solo el monto mínimo de la tarjeta mes a mes.
• Usas la línea de crédito o el avance en efectivo para gastos corrientes del mes.
• No tienes ahorro para emergencias y cualquier imprevisto te obliga a endeudarte.

Si esta calculadora te indica que ya no tienes cuota disponible —porque tus deudas actuales igualan o superan tu cuota máxima recomendada—, es una señal clara de que conviene reducir deudas antes de asumir una nueva. En esos casos, repactar o consolidar suele ser mejor que seguir agregando créditos.

Qué miran los bancos además de la carga

La cifra que entrega esta calculadora es una estimación basada en tu carga financiera. La decisión real de un banco surge de una evaluación más amplia:

• Comportamiento de pago: tu historial en informes comerciales como DICOM o el Boletín Comercial. Morosidades o deudas impagas reducen o bloquean la aprobación.
• Deuda total reportada: los bancos consultan tu nivel de deuda consolidado en el sistema financiero (informe de deudas de la CMF).
• Antigüedad e ingreso: un contrato indefinido con antigüedad inspira más confianza que un ingreso reciente o variable, para el que suelen pedir promedios de varios meses.
• Capacidad de ahorro: un historial de ahorro consistente mejora tu perfil y, a veces, la tasa.

Mantener un buen historial y una carga financiera baja es lo que más mejora tanto la aprobación como las condiciones de cualquier crédito que solicites.

Ejemplo práctico

Tomemos un hogar con un ingreso líquido de $1.500.000, que ya paga $250.000 al mes en cuotas de deuda, y aplica una carga financiera máxima del 25%:

Con un ingreso de $1.500.000 y una carga máxima del 25%, la cuota total recomendada es $375.000. Como ese hogar ya destina $250.000 a deudas (una carga actual del 16,7%), le quedan $125.000 disponibles al mes para una nueva deuda. Esa cuota, a 36 meses y una tasa del 24% anual, equivale a un crédito de alrededor de $3,18 millones. Si cerrara una de sus deudas actuales, su cuota disponible —y el crédito al que accede— aumentaría de inmediato. Cambia los valores en la calculadora para ver tu propio escenario.

Errores y dudas comunes

• Calcular sobre el ingreso bruto: la capacidad se mide sobre el ingreso líquido, no el imponible ni el bruto. Usar la cifra equivocada infla el resultado.
• Olvidar deudas vigentes: si no sumas todas tus cuotas (incluidas tarjetas y líneas), sobrestimarás tu margen disponible.
• Confundir el límite bancario con el prudente: que te aprueben hasta el 35% no significa que debas llegar ahí. La regla del 25% deja colchón.
• Mirar solo la cuota y no el plazo: una cuota disponible cómoda a un plazo muy largo puede significar muchos intereses. Compara también el monto y el costo total.
• Endeudarte sin fondo de emergencia: tomar el máximo crédito posible sin ahorro de respaldo es una de las rutas más rápidas al sobreendeudamiento.

En resumen, estimar tu capacidad de endeudamiento con criterio —ingreso líquido, carga prudente y todas tus deudas sumadas— te da una cifra confiable para decidir si conviene tomar un nuevo crédito y de qué tamaño. Si tu objetivo es comprar vivienda, complementa este análisis con la calculadora de capacidad hipotecaria.