Calculadora de patrimonio neto
Tu patrimonio neto es lo que realmente tienes: todos tus activos menos todas tus deudas. Ingresa en pesos chilenos (CLP) lo que posees y lo que debes, y conoce al instante tu patrimonio neto, tu razón deuda/activos y tu liquidez, con el desglose y el gráfico.
Desglose de tu patrimonio
Cada activo y cada pasivo con su monto y su peso dentro del total de su grupo. Cambia los valores arriba y la tabla se actualiza al instante.
Activos, pasivos y patrimonio neto
La diferencia entre la barra de activos y la de pasivos es tu patrimonio neto. Si tus pasivos superan tus activos, el patrimonio neto se vuelve negativo.
Resumen
El patrimonio neto es la mejor radiografía de tu situación financiera: resume en un solo número todo lo que tienes y todo lo que debes. La fórmula es simple — activos menos pasivos — pero lo que revela es muy potente: cuánto has construido de verdad, más allá de tu sueldo o de tus gastos del mes.
Esta calculadora de patrimonio neto para Chile suma tus activos (efectivo, inversiones, saldo de AFP y APV, propiedades, vehículos y otros bienes) y les resta tus pasivos (crédito hipotecario, créditos de consumo, automotriz, tarjetas y otras deudas). En pesos chilenos te entrega tu patrimonio neto, tu razón deuda/activos, tu liquidez y un desglose con el peso de cada partida, para que sepas exactamente de dónde viene tu posición financiera.
Qué es el patrimonio neto
El patrimonio neto (también llamado «valor neto» o net worth) es lo que quedaría a tu nombre si, en un momento dado, vendieras todos tus bienes a precio de mercado y pagaras todas tus deudas. Es una foto, no una película: refleja tu posición en una fecha concreta, no tus ingresos ni tus gastos.
Por eso es tan distinto del sueldo. Puedes ganar mucho y tener un patrimonio neto bajo (o negativo) si gastas todo y acumulas deudas; y puedes ganar un ingreso modesto, pero tener un patrimonio sólido gracias a años de ahorro e inversión prudente. El patrimonio neto mide riqueza acumulada, no flujo de dinero.
Activos vs. pasivos
Toda tu vida financiera se ordena en dos columnas:
- Activos: lo que tienes. Todo lo que posee valor económico y podrías convertir en dinero. Se suelen ordenar de más a menos líquido: efectivo y cuentas de ahorro; inversiones (fondos mutuos, acciones, depósitos a plazo); el saldo de tu AFP y APV; propiedades a su valor de mercado; vehículos; y otros bienes (un negocio, dinero que te deben, herramientas de trabajo).
- Pasivos: lo que debes. Todas tus deudas a su saldo pendiente: el saldo del crédito hipotecario, créditos de consumo, crédito automotriz, lo usado en tarjetas y líneas de crédito, y otras deudas como el crédito de estudios o préstamos familiares.
Una distinción útil es entre activos que generan valor (una propiedad que se aprecia o que arriendas, inversiones que rentan) y activos que se deprecian (un auto pierde valor cada año). No todas las deudas son iguales tampoco: una hipoteca a tasa razonable que financia un bien que se valoriza es muy distinta de una deuda de tarjeta de crédito al 3% mensual.
Por qué medirlo y seguirlo en el tiempo
El número de hoy importa menos que su tendencia. Calcular tu patrimonio neto una vez te da un punto de partida; calcularlo periódicamente te dice si vas en la dirección correcta. Un patrimonio que crece año a año indica que tus decisiones —ahorrar, invertir, pagar deudas— están funcionando, aunque el mercado suba y baje.
Seguirlo también te protege de dos espejismos. El primero: creer que ganas bien y por eso estás bien, cuando en realidad no acumulas nada. El segundo: agobiarte por un mal mes, cuando tu patrimonio de fondo sigue subiendo. La constancia de medirlo —idealmente una o dos veces al año con el mismo criterio— convierte una sensación difusa en un dato concreto sobre el que decidir.
Cómo se calcula el patrimonio neto
El cálculo tiene tres pasos:
- Suma tus activos a valor de mercado: efectivo + inversiones + AFP/APV + propiedades + vehículos + otros.
- Suma tus pasivos al saldo pendiente real: hipotecario + consumo + automotriz + tarjetas + otras deudas.
- Resta: total de activos menos total de pasivos. El resultado es tu patrimonio neto, que puede ser positivo o negativo.
La clave está en valorar bien. Para las propiedades y vehículos usa el precio al que podrías vender hoy (no el avalúo fiscal ni lo que pagaste). Para las deudas usa el saldo pendiente, no la cuota mensual ni el monto original del crédito. Una valoración honesta es lo que hace útil el ejercicio.
La razón deuda/activos
Más allá del número absoluto, conviene mirar una proporción: la razón deuda/activos, que es tus pasivos divididos por tus activos, expresada en porcentaje. Indica qué parte de lo que tienes está financiada con deuda.
- Bajo 30%: posición cómoda y sólida. Tu deuda es pequeña frente a lo que posees.
- Entre 30% y 50%: manejable, sobre todo si tienes ingresos estables y tu deuda es «buena» (hipotecaria). Conviene no subir mucho más.
- Sobre 50%: señal de alerta. Una porción importante de tus activos responde a deudas; prioriza pagarlas, partiendo por las más caras.
- Sobre 100%: tu patrimonio neto es negativo: debes más de lo que tienes.
Estos rangos son referencias generales, no reglas rígidas. Una persona joven con una hipoteca recién tomada puede tener una razón alta y, aun así, ir por buen camino si su patrimonio mejora cada año.
Cómo aumentar tu patrimonio neto
Solo hay dos palancas, y conviene tirar de ambas:
- Aumentar tus activos. Ahorra de forma constante e invierte ese ahorro para que crezca con el interés compuesto. Cada peso que ahorras e inviertes suma directamente a tu patrimonio y, con el tiempo, genera más.
- Reducir tus pasivos. Paga primero la deuda más cara (tarjetas y líneas de crédito), porque su costo erosiona tu patrimonio mes a mes. Evita financiar con crédito consumo que se deprecia rápido.
Tres hábitos aceleran el proceso: pagarte a ti primero (apartar el ahorro apenas recibes el sueldo), construir un fondo de emergencia para no recurrir a deuda cara ante imprevistos, y ordenar tu presupuesto para que cada mes sobre algo que destinar a invertir o a amortizar deuda. El patrimonio neto crece por la diferencia entre lo que entra y lo que sale, sostenida en el tiempo.
Ejemplo práctico
Camila quiere conocer su patrimonio neto. Anota sus activos y pasivos:
| Partida | Tipo | Monto |
|---|---|---|
| Efectivo y ahorros | Activo | $2.000.000 |
| Inversiones | Activo | $5.000.000 |
| Saldo AFP / APV | Activo | $15.000.000 |
| Departamento (valor de mercado) | Activo | $80.000.000 |
| Auto | Activo | $6.000.000 |
| Total activos | $108.000.000 | |
| Crédito hipotecario (saldo) | Pasivo | $55.000.000 |
| Crédito de consumo | Pasivo | $3.000.000 |
| Crédito automotriz | Pasivo | $2.500.000 |
| Tarjetas | Pasivo | $800.000 |
| Total pasivos | $61.300.000 | |
| Patrimonio neto | $46.700.000 |
El patrimonio neto de Camila es de $46.700.000. Su razón deuda/activos es 61.300.000 ÷ 108.000.000 = 56,8%: algo elevada, pero explicada en su mayor parte por la hipoteca, que financia un activo que tiende a valorizarse. Su liquidez (efectivo + inversiones) es de $7.000.000, suficiente para varios meses de gastos. La foto es saludable; el objetivo será ir bajando la razón de deuda a medida que amortiza el hipotecario y crecen sus inversiones.
Errores comunes
- Incluir la casa, pero olvidar la hipoteca. El error más frecuente. Si anotas la propiedad a su valor total como activo, debes registrar también el saldo del crédito hipotecario como pasivo. De lo contrario, tu patrimonio sale inflado.
- Valorar los bienes a precio de compra. Un auto o un celular valen hoy menos que cuando los compraste. Usa el valor de venta actual, no el original.
- Olvidar la AFP y el APV. Es ahorro a tu nombre y forma parte de tu patrimonio, aunque no puedas disponer de él ahora.
- Confundir saldo de deuda con cuota. El pasivo es el total que aún debes, no lo que pagas cada mes.
- Medirlo una sola vez. El valor real está en la tendencia. Calcúlalo periódicamente con el mismo criterio para ver si mejora.
- Confundir patrimonio con ingreso. Ganar bien no equivale a tener patrimonio: lo que importa es cuánto de eso conviertes en activos netos.
En definitiva, calcular tu patrimonio neto es uno de los ejercicios más reveladores de las finanzas personales. Hacerlo con honestidad y repetirlo en el tiempo te da una brújula clara para tomar mejores decisiones de ahorro, inversión y deuda.
Dudas sobre tu patrimonio neto.
Es lo que realmente posees: el valor de todo lo que tienes (activos) menos todo lo que debes (pasivos). Si vendieras todos tus bienes hoy y pagaras todas tus deudas, el patrimonio neto sería el dinero que te quedaría en el bolsillo. Es la mejor radiografía de tu salud financiera en un momento dado.
Todo lo que tiene valor económico y que podrías convertir en dinero: efectivo y cuentas de ahorro, inversiones (fondos mutuos, acciones, depósitos a plazo), el saldo acumulado en tu AFP y en tu APV, el valor de mercado de tus propiedades, tus vehículos y otros bienes relevantes (por ejemplo, una bicicleta de alta gama o herramientas de trabajo).
Sí. El saldo acumulado en tu cuenta individual de AFP (y en tu APV, si tienes) es parte de tu patrimonio: es dinero ahorrado a tu nombre para tu jubilación. Aunque no puedas disponer de él hoy, forma parte de lo que has construido. Puedes revisar tu saldo en tu cartola o en el sitio de tu administradora.
Sí, pero de forma completa: anota el valor de mercado de la propiedad como activo y, por separado, el saldo pendiente del crédito hipotecario como pasivo. Un error común es contar solo la casa (que infla tu patrimonio) u olvidarla por completo. Lo correcto es registrar ambas cosas; la diferencia es tu "patrimonio inmobiliario" real.
Es el porcentaje de tus activos que está financiado con deuda (pasivos ÷ activos × 100). Mientras más baja, más sólida es tu posición. Bajo un 30% suele considerarse cómodo; entre 30% y 50% es manejable si tus ingresos son estables; sobre 50% conviene priorizar el pago de deudas. Si supera el 100%, tu patrimonio neto es negativo.
Significa que debes más de lo que tienes, algo frecuente cuando recién partes (créditos de estudio, un auto financiado, una hipoteca reciente). No es una catástrofe, pero sí una señal para enfocarte en reducir deudas y construir activos. Lo importante es la tendencia: que tu patrimonio mejore mes a mes.
Una buena práctica es medirlo una o dos veces al año, por ejemplo en enero y en julio, usando siempre el mismo criterio de valoración. Lo valioso no es el número de un día, sino la tendencia en el tiempo: ver si tu patrimonio crece te dice si tus decisiones financieras van por buen camino.
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Fuentes y más información
Última actualización: junio de 2026. Los resultados son estimaciones con fines educativos y no constituyen asesoría financiera. Valora tus activos a precio de mercado y revisa el saldo real de cada deuda.