Comprar una casa o departamento en Chile es el proyecto financiero más grande que la mayoría de las personas emprende en su vida. Y la primera pregunta que aparece —antes incluso de visitar una propiedad— es siempre la misma: ¿cuánto debo ganar para que el banco me preste la plata?
La respuesta no es un número fijo: depende del valor de la propiedad, el pie disponible, el plazo del crédito y tus deudas actuales. En esta guía te lo explicamos paso a paso, con ejemplos reales en pesos y UF para 2026. Y si quieres el número exacto de tu situación, más abajo encontrarás nuestro simulador hipotecario Chile gratuito —la herramienta más rápida para calcular tu dividendo y el ingreso que necesitas.
La regla fundamental: el 25–30% de tu ingreso líquido
Todos los bancos en Chile aplican el mismo principio base: el dividendo mensual no puede representar más del 25% al 30% de tu ingreso líquido mensual. A esto se le llama carga financiera. Si ya tienes otras deudas (crédito de auto, tarjeta, crédito de consumo), esos pagos también se suman al porcentaje.
En la práctica, cada institución aplica su propio criterio. Banco Estado suele ser más flexible, permitiendo cargas de hasta el 30% en ciertos segmentos. Los bancos privados típicamente se mantienen en el 25%. Usa siempre el 25% como referencia segura para tu cálculo.
Paso 1: Calcular cuánto será tu dividendo
Antes de saber si calificas, necesitas estimar cuánto pagarás mensualmente. El dividendo depende de tres variables: el monto del crédito (valor de la propiedad menos el pie), la tasa de interés y el plazo.
¿Cómo se expresa el precio de las propiedades en Chile?
En Chile, las propiedades se valoran en UF (Unidad de Fomento), que se reajusta diariamente con la inflación. En mayo de 2026, una UF equivale a aproximadamente $37.000 pesos. Por eso una propiedad de UF 3.000 cuesta alrededor de $111.000.000 de pesos.
El pie: cuánto debes poner de tu bolsillo
Los bancos en Chile financian hasta el 80% del valor de tasación de la propiedad. Debes tener disponible al menos el 20% como pie, más los gastos operacionales (notaría, Conservador de Bienes Raíces, tasación, estudio de títulos), que representan aproximadamente un 1,5% adicional del valor.
Ejemplo: Propiedad UF 3.000 (~$111.000.000)
La tasa de interés y el plazo
En 2026, las tasas de créditos hipotecarios en Chile se encuentran en un rango de aproximadamente 4,5% a 5,5% anual en UF para créditos a tasa fija. El plazo estándar es de 20 a 30 años. A mayor plazo, menor dividendo mensual, pero mayor costo total del crédito.
| Monto crédito | Tasa ref. | Plazo 20 años | Plazo 25 años | Plazo 30 años |
|---|---|---|---|---|
| UF 1.000 (~$37M) | 5% anual UF | ~UF 6,6/mes | ~UF 5,8/mes | ~UF 5,4/mes |
| UF 2.000 (~$74M) | 5% anual UF | ~UF 13,2/mes | ~UF 11,7/mes | ~UF 10,7/mes |
| UF 2.400 (~$89M) | 5% anual UF | ~UF 15,8/mes | ~UF 14,0/mes | ~UF 12,9/mes |
| UF 3.200 (~$118M) | 5% anual UF | ~UF 21,1/mes | ~UF 18,7/mes | ~UF 17,1/mes |
Valores aproximados. Usa el simulador hipotecario Chile para obtener el dividendo exacto con la tasa vigente y tu situación real.
Paso 2: Calcular el ingreso mínimo que necesitas
Una vez que sabes cuánto será tu dividendo mensual, el cálculo del ingreso mínimo es directo. Aplicando la regla del 25%:
| Valor propiedad | Pie 20% | Dividendo aprox. (25 años, 5%) | Ingreso mínimo líquido |
|---|---|---|---|
| UF 1.500 (~$55M) | UF 300 | ~$290.000 | ~$1.160.000 |
| UF 2.000 (~$74M) | UF 400 | ~$433.000 | ~$1.730.000 |
| UF 3.000 (~$111M) | UF 600 | ~$518.000 | ~$2.070.000 |
| UF 4.000 (~$148M) | UF 800 | ~$692.000 | ~$2.768.000 |
| UF 5.000 (~$185M) | UF 1.000 | ~$865.000 | ~$3.460.000 |
| UF 8.000 (~$296M) | UF 1.600 | ~$1.384.000 | ~$5.536.000 |
¿Cuánto te presta el banco según tu sueldo? (2026)
Esta es una de las preguntas con más búsquedas en Google sobre hipotecarios en Chile. La respuesta rápida: el banco te prestará el monto cuyo dividendo mensual no supere el 25% de tu sueldo líquido. Aquí la tabla directa para los sueldos más frecuentes, asumiendo tasa 5% anual en UF, 25 años de plazo y sin otras deudas:
| Sueldo líquido mensual | Dividendo máximo (25%) | Crédito máximo aprox. | Propiedad aprox. (pie 20%) |
|---|---|---|---|
| $800.000 | $200.000 | ~UF 550 (~$20M) | ~UF 690 (~$25M) |
| $1.000.000 | $250.000 | ~UF 690 (~$25M) | ~UF 860 (~$32M) |
| $1.500.000 | $375.000 | ~UF 1.030 (~$38M) | ~UF 1.290 (~$48M) |
| $2.000.000 | $500.000 | ~UF 1.380 (~$51M) | ~UF 1.720 (~$64M) |
| $2.500.000 | $625.000 | ~UF 1.720 (~$64M) | ~UF 2.150 (~$79M) |
| $3.000.000 | $750.000 | ~UF 2.070 (~$76M) | ~UF 2.580 (~$95M) |
| $3.500.000 | $875.000 | ~UF 2.410 (~$89M) | ~UF 3.010 (~$111M) |
| $4.000.000 | $1.000.000 | ~UF 2.760 (~$102M) | ~UF 3.450 (~$128M) |
| $5.000.000 | $1.250.000 | ~UF 3.450 (~$128M) | ~UF 4.310 (~$159M) |
¿Qué sueldo necesito según el banco en Chile?
Cada institución aplica criterios ligeramente distintos en la evaluación del crédito hipotecario. Aunque la regla del 25–30% es estándar, hay diferencias en flexibilidad, tasa y requisitos adicionales. Esto es lo que debes saber de los principales bancos en Chile para 2026:
BancoEstado
Es el banco más accesible para sectores medios. Acepta cargas financieras de hasta el 30% del ingreso líquido en algunos segmentos. Tiene programas especiales para primera vivienda vinculados a subsidios MINVU (DS19, DS1). Requiere al menos 6 meses de contrato indefinido. Sus tasas son competitivas y cuenta con atención en todo Chile.
Banco Santander
Aplica el límite estándar del 25% de carga financiera. Tiene buenas condiciones para clientes con renta fija alta y buen historial. Ofrece seguros de desgravamen propios competitivos. Para independientes es más exigente: pide 24 meses de actividad comprobable con declaraciones de renta al SII.
BCI
Límite del 25% de carga financiera. Destaca por sus plazos de aprobación ágiles y buen servicio digital. Es uno de los bancos más activos en el segmento de departamentos nuevos, con convenios con inmobiliarias. Exige contrato indefinido de al menos 6 meses o 2 años de actividad independiente comprobable.
Scotiabank
Aplica el 25% de carga financiera como límite estándar. Tiene buenas condiciones para clientes con relación comercial previa. Ofrece tasas competitivas en plazos de 20 a 30 años. Para el segmento de rentas medias-altas suele ser una opción atractiva, especialmente en propiedades sobre UF 4.000.
Banco de Chile
Límite estándar del 25%. Tiene uno de los portafolios hipotecarios más grandes del país. Exige buen historial y estabilidad laboral comprobable. Es una buena opción si ya eres cliente del banco, ya que puede facilitar la evaluación crediticia al conocer tu perfil de movimientos.
Paso 3: Lo que los bancos evalúan además del ingreso
El ingreso es el factor más importante, pero no el único. Los bancos realizan una evaluación crediticia integral que considera:
Historial crediticio (Dicom)
El banco consulta tu historial en el Boletín Comercial y el sistema financiero. Deudas impagas, protestos o cuentas en cobranza son causales de rechazo inmediato en la mayoría de las instituciones. Un historial limpio durante al menos 12 meses es el mínimo esperado.
Estabilidad laboral y antigüedad
Para trabajadores dependientes, los bancos piden al menos 6 meses de contrato indefinido en la empresa actual. Para independientes o a honorarios, se exigen declaraciones de renta de los últimos 2 años y un historial de cotizaciones previsionales demostrable.
Carga financiera total
El dividendo nuevo se suma a todas tus deudas actuales. La regla del 25–30% se aplica sobre el total combinado. Si pagas $300.000 al mes en otras deudas y el banco permite un 25% de $2.000.000 ($500.000), solo podrás tener un dividendo de $200.000.
Tasación de la propiedad
El banco envía a un tasador independiente a valorar la propiedad. Si la tasación es inferior al precio de compra, el banco solo prestará el 80% del valor tasado —no del precio acordado—, lo que puede obligarte a aumentar el pie.
Edad del solicitante
Los bancos consideran que el crédito debe quedar pagado antes de que el deudor cumpla entre 75 y 80 años. Si tienes 55 años, el plazo máximo podría ser 20 años, lo que eleva el dividendo respecto a alguien de 35 con el mismo ingreso.
Sumar ingresos con un codeudor solidario
Si tu ingreso individual no alcanza, existe la opción del codeudor solidario: una segunda persona —habitualmente pareja, cónyuge o familiar directo— que se suma al crédito. Los ingresos de ambos se suman y la carga financiera se calcula sobre el total.
El codeudor asume la responsabilidad total de la deuda: si el titular no paga, el banco le cobrará al codeudor la totalidad. Es una decisión que debe tomarse con plena conciencia de las implicancias legales y financieras.
Ejemplo completo paso a paso
Para que quede claro cómo se aplica todo en la práctica, veamos un caso real con todos los números:
Datos del caso
Calcular el dividendo mensual
UF 2.800 a 25 años al 5% anual → dividendo aproximado de UF 16,4/mes ≈ $607.000
Sumar todas las deudas
Dividendo $607.000 + otras deudas $120.000 = $727.000 de carga mensual total
Aplicar la regla del 25%
$727.000 ÷ 0,25 = $2.908.000 líquidos/mes de ingreso mínimo
Verificar el efectivo disponible
Pie UF 700 + gastos operacionales UF ~52 = UF 752 (~$27.800.000) en efectivo requeridos
Resultado: necesitas al menos $2.908.000 líquidos/mes y ~$27.800.000 en efectivo para el pie y gastos.
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home Ir al Simulador Hipotecario¿Y si soy trabajador independiente o a honorarios?
Los trabajadores independientes y a honorarios pueden obtener créditos hipotecarios en Chile, pero el proceso de evaluación es más exigente. Los bancos piden habitualmente:
- Declaraciones de renta (Formulario 22) de los últimos 2 años, presentadas ante el SII.
- Cartola de cotizaciones previsionales (AFP e Isapre o Fonasa) de los últimos 12 a 24 meses.
- Carpeta tributaria emitida por el SII, que incluye el resumen de actividad y deuda tributaria.
- En algunos casos, extractos bancarios de 6 a 12 meses para demostrar flujo de ingresos.
El ingreso que el banco reconoce puede ser inferior al ingreso bruto real: algunos bancos promedian los últimos 24 meses de renta, lo que penaliza a quienes tuvieron un año malo o comenzaron actividad recientemente.
¿Qué hacer si el ingreso no alcanza?
Muchas personas descubren que su ingreso actual no es suficiente para la propiedad que tienen en mente. Estas son las palancas que puedes mover:
Aumentar el pie
Un pie mayor reduce el monto del crédito y por tanto el dividendo mensual. Si puedes poner un 30% o un 40% de pie en lugar del 20% mínimo, el dividendo baja y el ingreso requerido también. Incluso puede marcar la diferencia entre aprobación y rechazo.
Agregar un codeudor solidario
Sumar los ingresos de una segunda persona amplía el poder de compra. Es la solución más común para parejas y familias, y puede duplicar el monto al que se puede acceder.
Extender el plazo
Ampliar el plazo de 20 a 30 años reduce el dividendo mensual en un 15–20%, lo que baja el ingreso mínimo requerido. El costo: pagas considerablemente más en intereses a lo largo del tiempo.
Eliminar deudas antes de postular
Pagar y cerrar créditos de consumo o saldar el crédito de auto antes de postular al hipotecario mejora notablemente la carga financiera disponible. Es uno de los pasos más efectivos y el más subestimado.
Ajustar el presupuesto de la propiedad
Bajar de UF 3.500 a UF 2.500 puede significar una diferencia de más de $500.000 en el ingreso mínimo requerido. Buscar en otra zona o priorizar departamento sobre casa puede abrir opciones reales.
Documentos que el banco te pedirá
Tener los documentos listos antes de postular acelera el proceso y evita rechazos por falta de información:
| Documento | Dependiente | Independiente |
|---|---|---|
| Cédula de identidad vigente | ✓ | ✓ |
| 3 últimas liquidaciones de sueldo | ✓ | No aplica |
| Contrato de trabajo (copia) | ✓ | No aplica |
| Formulario 22 (últimos 2 años) | A veces | ✓ Obligatorio |
| Carpeta tributaria SII | A veces | ✓ Obligatorio |
| Cartola AFP (12–24 meses) | ✓ | ✓ |
| Certificado de matrimonio / RUT codeudor | Si aplica | Si aplica |
| Promesa de compraventa firmada | ✓ | ✓ |
| Escritura o rol de la propiedad | ✓ | ✓ |
Subsidios habitacionales que pueden reducir el pie
El Estado chileno ofrece a través del Ministerio de Vivienda y Urbanismo (MINVU) distintos programas de subsidios que pueden cubrir parte del pie. Los más relevantes para 2026:
- DS19 (Clase Media): Para familias con ingresos medios, subsidia hasta UF 500 en propiedades de hasta UF 3.000.
- DS1 (Sectores medios, tramo 1 y 2): Para propiedades hasta UF 2.000, con subsidios de hasta UF 200.
- DS49: Orientado a familias de menores ingresos, con propiedades de menor valor de tasación.
Los subsidios se postulan a través del MINVU y se asignan por puntaje de focalización social. Consulta los programas vigentes en el sitio oficial del MINVU o en tu municipalidad.
Los costos que nadie menciona al principio
Más allá del pie y el dividendo, comprar una propiedad en Chile implica otros gastos que debes considerar desde el día uno:
Gastos operacionales del crédito
Tasación (~UF 5–10), estudio de títulos (~UF 5–8), notaría (~UF 15–25) y Conservador de Bienes Raíces (~UF 10–18). En total pueden sumar UF 35–60 según banco y valor de la propiedad.
Seguros de desgravamen y cesantía
El banco los exige como condición del crédito. Se suman al dividendo y pueden agregar un 10%–15% al monto mensual. Considera este recargo desde el día uno en tu presupuesto.
Contribuciones (impuesto territorial)
Propiedades con avalúo fiscal sobre cierto umbral pagan contribuciones trimestrales al SII. Pueden ser entre $80.000 y $500.000 al trimestre según el sector y valor del inmueble.
Gastos comunes (si es departamento)
En edificios y condominios pueden ir desde $30.000 hasta $200.000 o más al mes según las amenidades. Un gasto mensual recurrente que cambia notablemente el costo real de habitar la propiedad.
Resumen: los pasos para saber si calificas
Antes de visitar un banco, puedes hacer este diagnóstico rápido por tu cuenta:
Calcula el dividendo estimado
Usa el simulador hipotecario con el valor de la propiedad, el pie (20%) y el plazo que estás considerando (20 o 25 años). Obtén el dividendo en pesos.
Suma tus deudas actuales
Suma todas las cuotas mensuales que pagas hoy: crédito de auto, tarjetas, crédito de consumo, etc. Ese total se sumará al dividendo para calcular la carga financiera.
Aplica la fórmula del 25%
(Dividendo + otras deudas) ÷ 0,25 = ingreso líquido mínimo requerido. Si tu ingreso líquido supera ese número, es probable que califiques.
Verifica tu historial y estabilidad laboral
Consulta tu situación en Dicom y verifica que tengas al menos 6 meses de contrato indefinido (dependiente) o 2 años de actividad demostrable (independiente).
Reúne el efectivo para el pie y los gastos
Asegúrate de tener disponible el 20% de pie más los gastos operacionales (~1,5% del valor), sin necesitar ese dinero para otros fines. Los bancos piden comprobante de fondos.
Preguntas frecuentes sobre el crédito hipotecario en Chile
Conclusión
Saber cuánto necesitas ganar para un crédito hipotecario en Chile no es un misterio: depende de cuánto será tu dividendo, cuántas deudas tienes hoy y si puedes reunir el pie mínimo. Con la regla del 25% y los ejemplos de esta guía puedes hacer el cálculo antes de acercarte a cualquier banco.
El paso más práctico que puedes dar hoy es simular tu dividendo con nuestro simulador hipotecario Chile, que te entrega el dividendo exacto y el ingreso mínimo requerido en segundos. Si también quieres proyectar el ahorro para el pie, nuestra calculadora de interés compuesto puede ayudarte a ver cuánto tiempo necesitas para reunirlo. Y si tienes dudas sobre tu situación laboral antes de postular —por ejemplo, si estás en proceso de cambio de trabajo— revisa nuestra calculadora de finiquito para conocer tus derechos y proyectar el impacto en tu ingreso demostrable.
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